Find sikkert dit næste lån med Mikonomi
Info om kontantlån
Et kontantlån er et lån, som udstedes af et realkreditinstitut, men det er også almindeligt i en række andre finansielle institutter. Pengeinstituttet får pengene til kontantlånet ved at sælge obligationer. Hovedstolen for et kontantlån er således lig kursværdien på de solgte obligationer, og renten afhænger af kursen på obligationerne, når disse bliver solgt, dvs. når kursen er 100. Den såkaldte obligationsrestgæld ender som regel med at være større end hovedstolen, da kursen ændrer sig over tid.
Et kontantlån er dermed ikke det samme som lån uden sikkerhed ligesom privatlån og kviklån. Disse lån kan du tage i diverse banker og ved at låne penge online låneudbydere.
Kurstab ved kontantlån
Et kurstab er forskellen mellem kurs 100 og den kurs obligationerne sælges til. Man siger at et kontantlån er et lån uden kurstab. Det er dog en sandhed med modifikationer. Kurstabet på et kontantlån omjusteres nemlig, så tabet bliver overført på renten. Det betyder, at kurstabet medfører en højere rente.
Grunden til at man siger, at kontantlånet (ligesom hurtiglån el. lign.) ikke har noget kurstab, er fordi renten forhøjes netop nok til at kursen bliver 100, kurstabet har jo i teorien fundet sted. Omkostningerne er bare blevet flyttet hen på renten, og dette er en fordel, da renten er fradragsberettiget. Med andre ord kan renten trækkes fra i skat.
Som regel modtager man lånetilbudet noget tid før, man optager selve lånet. I den periode kan kursen ændre sig. Det er dog ofte muligt at fastlåse ydelsen ved en fastkursaftale mod et mindre gebyr, og dermed sikre man sig at kursen ikke stiger.
Kursstigning ved kontantlån
Er kursen på obligationerne steget til over 100, omregnes kursgevinsten til en reduktion i lånets rente. Det vil sige, at hvis du indfrier et lån og får en kursgevinst, bliver du beskattet af gevinsten. På den måde kan man sige, at en kursstigning ikke er nogen fordel i forbindelse med kontantlån.
Vær dog opmærksom på visse undtagelser hvor lånet kan indfries uden beskatning, selvom der er en kursgevinst. Det kan f.eks. være ved skilsmisse, ejerskifte eller dødsfald.
Indfrielse af kontantlån
(Kontantlån indfries) Kontantlån indfrielse opnås ved at købe de bagvedliggende obligationer til markedskurs, som kan være både over eller under 100. Det betyder, at du ikke betaler kontantlånsrestgælden tilbage, da obligationsrestgælden højest sandsynligt har en anden kurs på indfrielsestidspunktet, end da lånet blev optaget.
Hvis kurserne er steget efter du optog lånet, er beløbet, der skal tilbagebetales, derfor også steget, og du vil ende med at betale mere tilbage end du lånte. Det samme gælder hvis kurserne er faldet, så skal du betale mindre tilbage end du oprindeligt lånte. Selvom det er muligt at indfri lånet før tid, er det ikke anbefalingsværdigt. Du ender nemlig med at skulle betale skat af en eventuel kursgevinst.
Hvis du vælger at tage dit kontantlån på basis af såkaldte konvertible obligationer, kan du altid indfri lånet til obligationsrestgældens kurs 100, også selvom de bagvedlæggende obligationer skulle stige til over 100.
Har du meget gæld og ønsker du at samle den på ét sted, kan du også kigge nærmere på muligheden for et samlelån.
Hvordan kan jeg se om kurserne er steget eller faldet på mit kontantlån?
Hvis du har foretaget et kontantlån, og gerne vil se hvad obligationsrestgælden er, kan du aflæse på terminsopkrævningerne fra låneudbyder. Her er kontantlånsrestgælden og obligationsrestgælden anført, og du kan således se om kurserne er steget eller faldet.
Afregning af skat ved årsopgørelsen, beregnes på baggrund af obligationskursernes kontantværdi ved årsskiftet.
Skal jeg vælge kontantlån?
Det kommer meget an på, hvad du skal bruge pengene til, din tidshorisont og dit pengebehov. Kontantlån anbefales typisk, hvis du skal låne et mindre beløb i en kortere periode. Hvis lånet har en kort løbetid, minimeres risikoen nemlig for at renten når at ændre sig væsentligt. Du kan eventuelt se en sammenligning af SMS lån for at danne dig et overblik.
På kontantlånet afdrager man mindre end på andre lån som eksempelvis obligationslån. Til gengæld betaler man mere i rente, og det resulterer i sidste ende i en lavere nettoydelse, da renten kan trækkes fra i skat. Hvis man udelukkende er fokuseret på at have en så lav nettoydelse som muligt, kan et kontantlån være en god ide.
Hvad kan kontantlån bruges til?
Et kontantlån kan kan bruges til alt mellem himmel og jord, men det anbefales til mindre lån på kort løbetid, hvor man ikke får brug for senere hen at omlægge lånet. Kontantlån bruges eksempelvis sjældent til boligkøb, da det er rigtig dyrt at opkonvertere lånet.
Uanset hvad der ligger til grund for for lånet, skal du ved kontantlån ikke stå til regnskab for hvad pengene bruges til. Du bestemmer altså helt selv, hvad du vil bruge pengene på, men vi anbefaler dog altid, at du låner med omtanke.
Vi fraråder dog at låne, hvis du har tænkt dig at bruge kontantlånet på regninger, du ikke har råd til at betale, fordi din økonomi ikke hænger sammen. Et lån vil nemlig ikke løse dit økonomiske problem, det vil blot udskyde det, og måske endda forværre det. Hvis du ikke kan få din økonomi til at løbe rundt, anbefaler vi at du lægger et stramt budget før du låner.
Hvor meget kan du låne med kontantlån?
Afhængig af hvilken låneudbyder du benytter, kan du låne fra 4000 kr., med en tilbagebetalingsperiode på 30 dage til 80% af din ejerboligs værdi i op til 30 år, hvis du er privatperson. Det kommer også an på om du er villig til at stille sikkerhed i din bolig. Se her, hvordan du ellers kan låne penge.
Hvem kan tage et kontantlån?
For at tage et kontantlån skal du typisk være 20 år gammel eller ældre, du skal være dansk statsborger og have et MitID. Derudover skal du ikke være RKI- eller debitorregistreret.
Når du søger om kontantlån skal du opgive en aktiv e-mailadresse, dansk folkeregisteradresse, dansk telefonnummer og dansk bankkonto, som pengene kan indbetales på.
Fordele og ulemper ved kontantlån
Fordele:
- Renten, og dermed også ydelsen, er den samme i hele lånets løbetid, og er allerede kendt når lånet udbetales.
- Lav ydelse på lånet efter skat, da evt. kurstab kan konverteres til fradragsberettiget rente.
- Mulighed for at reducere ydelsen på lånet, hvis du nedkonventerer på et tidspunkt, hvor indfrielseskursen på obligationerne bag lånet er lavere end optagelseskursen.
Ulemper:
- Hvis man vil indfri sit lån før tid, og markedet på dette tidspunkt er dikteret af lave kurser og høje renter, bliver man beskattet af eventuelle kursgevinster. Dette gælder dog ikke hvis indfrielsen er i forbindelse med ejerskifte, skilsmisse/separation eller ved dødsfald.
- I forhold til lån med en variabel rente, er renten på fastforrentet kontantlån højere.