Find sikkert dit næste lån med Mikonomi
7 ting der er værd at vide om afdragsfrie lån og afdragsfrihed
Hvad end du går og drømmer om en ny bolig, bil eller noget helt tredje, har du højst sandsynligt flere gange funderet over dine finansieringsmuligheder.
Afdragsfrie lån er praktiske, når du for eksempel vil have et boliglån, eller når du gerne vil sikre dig selv ekstra økonomisk frirum i forbindelse med et forbrugslån. Der er mange måder at låne penge på, og afdragsfrie lån er en af dem.
Ønsker du at blive klogere på afdragsfrihed? Så læs med her, hvor vi sammen gennemgår fordele og ulemper ved afdragsfrie lån samt får belyst de oftest stillede spørgsmål i forbindelse med afdragsfrihed.
Læs mere om:
Hvad er et afdragsfrit lån?
Trods navnet, slipper du ikke helt udenom afdrag med et afdragsfrit lån - du slipper blot for at betale afdrag i en given periode. Dette vil sige, at du i en periode kan slippe for den månedlige afdragsydelse, der normalt skal betales for at nedbringe den samlede gæld også kaldet hovedstolen.
Afdragsfrihed er dermed en midlertidig måde at udskyde din gæld på. Din reelle gæld bliver med andre ord ikke nedbragt, før fristen på dit afdragsfrie lån udløber, hvorefter du vil skulle begynde at afdrage på lånet. Du kan også altid begynde at afdrage på dit lån, før fristen for den afdragsfrie periode udløber, skulle dette ønskes.
Med et afdragsfrit lån kan du således opnå større råderum i din økonomi i den valgte periode og nøjes med kun at betale renter og bidrag. Dette kan være en praktisk løsning, hvis du i denne periode ønsker at fokusere på at afvikle en anden dyr gæld, investere penge i aktier, spare op til pensionen eller noget helt andet.
Fordele og ulemper ved afdragsfrie lån
Det er naturligvis fristende at skære ned på sin månedlige ydelse, men du bør udnytte dette med omtanke. Det kan give god mening med afdragsfrihed, hvis du har en fornuftig plan til, hvordan de sparede afdrag skal bruges.
Tager du et afdragsfrit lån for at have flere penge på kontoen til byture og sushi, bør du stærkt overveje at afdrage fra start og spare op. Den største ulempe ved afdragsfrie lån er, at din gæld ikke bliver mindre i de afdragsfrie måneder.
Nedenfor har vi kort samlet de overordnede fordele og ulemper, som du skal overveje, før du tager et afdragsfrit lån.
Hvordan fungerer afdragsfrie lån?
Som tidligere beskrevet fungerer et afdragsfrit lån ved, at du udskyder at betale afdrag i en periode og dermed kan begrænse dig til kun at betale renter og bidrag.
Dette kan dog komme bag på nogle, da der stadig er mange, som tror, at afdragsfrie lån er lån, hvor der slet ikke skal betales nogen månedlig ydelse. Sådan hænger det desværre ikke sammen.
Inden det forklares, hvorfor dette ikke hænger sammen, er det en god idé, at du har helt styr på, de tre ting, der indgår i afbetaling på et lån: afdrag, renten og bidrag.
Afdrag ved afdragsfrie lån
Afdrag udgøres af, hvor meget du nedbringer din gæld med. Låner du derfor 100.000 kr., og nedsætter din gæld med 3.000 kr. hver måneder, så er dette beløbet for dit afdrag.
Også selvom du måske samlet betaler 4.000 kroner til banken. Afdraget er således kun det beløb, som din gæld nedbringes med.
Ved afdragsfrie lån udskyder du, i din afdragsfrie periode, at betale dette beløb. Dette betyder, at du, efter den afdragsfrie periode, har kortere tid at afdrage på og derfor har et højere månedligt afdragsbeløb end ellers.
Rente på afdragsfrie lån
Ved alle lån betales der renter. Dette er et begreb, der beskriver, hvor meget du skal betale for at låne pengene. Den rente der bliver betalt udgør en procentdel af den fulde hovedstol.
Renten går ubeskåret videre til dem, der står for dit lån. Renten er dermed det, som investoren tjener på at låne dig pengene frem for selv at have dem stående.
Hovedstolen ved afdragsfrie lån mindskes ikke før ophøret af den afdragsfrie periode, hvorfor du samlet kan ende med at betale mere i renter. Det er en god idé at undersøge, hvad rentefradrag er, da flere af disse fradrag kan trækkes fra i skat.
Bidrag på afdragsfrie lån
Bidrag udgør også et begreb for en omkostning forbundet med de lånte penge. Det bliver brugt af realkreditinstitutter og udgør en lille procentdel af restgælden.
Bidraget er med til at dække den daglige drift og til at opbygge den kapital, som myndighederne og markedet kræver for at kunne låne penge ud. Det er muligt at bidragssatsen ændrer sig igennem dit låns løbetid og vil variere fra lånetype til lånetype.
Typisk er bidraget lavest på lån med fast rente og månedlige faste afdrag. Omvendt er bidraget højest ved lån med variabel rente og afdragsfrihed.
- Disse tre begreber er det, der tilsammen udgør: ydelsen
Et afdragsfrit lån er således ikke et lån, hvor du slet ikke betaler nogen ydelse, men et lån hvor du i en periode ikke nedbringer gælden. Du skal derfor altid betale renter og eventuelt bidrag.
Hvilke lån kan du få afdragsfrihed på?
Der findes et hav af lån derude, og flere af disse tilbyder muligheden for afdragsfrihed. Der er dog stor forskel mellem lånetyperne og afdragsfriheden, som du skal tage forbehold for.
Det mest populære og udbredte lån med afdragsfrihed er uden tvivl realkreditlånet. Det er realkreditlånet, der har den typiske afdragsfrie periode på op til 10 år. Den afdragsfrie periode kan dog variere fra lån til lån.
Der findes i mindre omfang også muligheder for at optage et billån eller et forbrugslån med afdragsfrihed. Den afdragsfrie periode for denne type lån vil dog typisk kun være 1-2 måneder. De små hurtige lån er sjældent afdragsfrie.
Hvad koster et afdragsfrit lån?
Omkostningerne forbundet med et afdragsfrit lån vil i de fleste tilfælde variere på baggrund af lånetype, størrelse, din økonomiske situation og udbyderen.
Afdragsfrie lån ender oftest med at være dyrere lån på længere sigt sammenlignet med almindelige banklån, da du “betaler” for bekvemmeligheden forbundet med den afdragsfrie periode. På et almindeligt lån bliver du ved med at betale rente på en hovedstol, der langsomt bliver mindre - hvilket ikke er tilfældet ved det afdragsfrie lån.
For at give et eksempel vil vi tage udgangspunkt i, hvordan et afdragsfrit forbrugslån forløber. Løbetiden på lånet er 12 måneder, hvor du kan vælge 2 afdragsfrie måneder. Du vil således kun have 10 måneder til at betale af på hovedstolen, hvilket vil gøre dine ydelser højere.
Boligkøb med et afdragsfrit realkreditlån
Der er flere måder at finansiere et boligkøb på, et typisk eksempel kunne finansieres således: Boligens pris: 2.000.000 kr.
- Du har selv 100.000 kr. til boligens udbetaling (5%)
- Du tager et boliglån på 300.000 kr. (15%)
- Du tager et realkreditlån med 10 års afdragsfrihed på 1.600.000 kr. (80%)
Herefter skal der tages stilling til, om realkreditlånet skal være med fast eller variabel rente. Renten du får tilbudt i banken vil som regel være variabel.
Den faste rente vil oftest medføre en højere ydelse, men skaber overblik og tryghed for dig som køber. En variabel rente kan, som navnet antyder, både stige og falde, hvilket vil påvirke dine månedlige ydelser. Renten bliver ved F-kort fastsat hvert halve år, og der findes intet loft på, hvor meget den kan stige.
Nedenfor vises to forskellige eksempler på, hvordan de samlede månedlige ydelser, renter mv. kunne se ud før skat. Dette giver et situationsbillede af de første 10 afdragsfrie år - renten kan selvsagt ændre sig meget, ved valg af variabel rente.
| DETALJER | REALKREDITLÅN | BANKLÅN |
|---|---|---|
| Månedlig ydelse før skat | 4.157 kr. | 1.957 kr. |
| Debitorrente | 2,02% | 5,04% |
| Løbetid | 30 år | 30 år |
| ÅOP | 3,25% | 5,23% |
| Samlede renter i lånets løbetid | 677.182 kr. | 313.758 kr. |
| Samlede beløb i lånets løbetid | 2.608.074 kr. | 660.690 kr. |
Dette er blot en skøn, som er udregnet ud fra en låneberegner - andre renter og værdier kan forekomme, når du søger lån.
| DETALJER | REALKREDITLÅN | BANKLÅN |
|---|---|---|
| Månedlig ydelse før skat | 1.627 kr. | 1.954 kr. |
| Debitorrente | -0,23% | 5,04% |
| Løbetid | 30 år | 30 år |
| ÅOP | 1,03% | 5,23% |
| Samlede renter i lånets løbetid | -72.893 kr. | 313.235 kr. |
| Samlede beløb i lånets løbetid | 1.855.255 kr. | 659.591 kr. |
Dette er blot en skøn, som er udregnet ud fra en låneberegner - andre renter og værdier kan forekomme, når du søger lån.
Tabellerne viser to meget forskellige realkreditlån, det ene lån med fastforrentet rente, og det andet et lån med F-kort.
F-kort er betegnelsen for et lån med kort og lav rente. Lånet er baseret på obligationer, og renten bliver fastsat hvert halve år. Det kan derfor godt se ud til, at være det bedre valg men ulempen skal ikke undervurderes. Ønskes et variabelt lån hvor renten er fastlåst i længere tid, kan du vælge imellem; F1, F3 eller F5. Her er renten låst i 1, 3 eller 5 år.
Hvor længe kan du få afdragsfrihed?
10 år er den almindelige periode at få tilbudt afdragsfrihed i, såfremt der er tale om et realkreditlån. Du har altid mulighed for at begynde at afdrage tidligere, hvis dette skulle ønskes.
Der er dog siden 2017 kommet flere lån til med 30 års afdragsfrihed, eksempelvis et flexlån. For at kvalificere sig til et Flexlån med 30 års afdragsfrihed, kræves det, at belåningsgraden på din bolig er under 60%, og at din samlede gæld i boligen max udgør 75% af boligens markedsværdi.
Denne lånetype passer især godt til erfarne boligejere i storbyområder, hvor boligpriserne har oplevet den største stigning. Et 30-årigt afdragsfrit lån kan udnyttes til nedsparing under pensionisttilværelsen, såfremt du har en betydelig friværdi i boligen.
Hvad sker der når afdragsfrie lån udløber?
Når den afdragsfrie frist udløber, begynder du at betale af på lånet, hvilket derfor betyder at din ydelse vil stige. Du vil som boligejer nu have 20 år til at afdrage på dit lån frem for de 30, som ellers er standard.
Forlængelse af afdragsfrie lån er noget mange ønsker, det er dog ikke alle, der kan få lov til dette. Omlægning af afdragsfrie lån afhænger i høj grad af, hvorvidt dit boliglån ligger under de 80% af husets værdi (60% for fritidshuse). Samt hvordan det står til med din personlige økonomi.
Udgør dit lån mindre end 80% af boligens værdi, og kan du samtidig dokumentere en stærk og stabil betalingsevne, burde det være muligt at forlænge din afdragsfrihed.