Hvad er boliglån og boligfinansiering?
Et billigt boliglån, eller et huslån, anvendes primært til finansiering af et boligkøb. I Danmark er det muligt at finansiere 80% af købet af en helårsbolig med et realkreditlån, hvilket betyder at man er nødt til at finde 20% i restfinansiering andre steder fra. Boliglån er altså betegnelsen for det lån, som bruges til at finansiere den del af boligkøbet, der ikke kan dækkes af lånet fra realkredinsituttet.
For en sommerbolig eller ubebygget grund er det kun muligt at finansiere henholdsvis 60 % og 40 % med et realkreditlån. Som huskøber betaler man typisk 5-10 % af husets købspris i udbetalingen. Ved et køb af en bolig til 1,4 millioner kroner, og med en udbetaling på 7 %, vil man eksempelvis betale 98.000 kr. i udbetaling. Dette resulterer i, at man ender med et hul på 10-15 %, som et boliglån oftest dækker.
Et boliglån fås oftest til en højere rente end et realkreditlån. Det anbefales derfor at man først betaler af på boliglånet og derefter begynder at afbetale ens realkreditlån. Se vores side om indskudslån, hvis du ønsker at finde lån til udbetalingen.
Hvad er et realkreditlån?
Realkreditlån er i princippet det samme som et kreditforeningslån og de to ord bruges ofte i flæng. Her på Mikonomi.dk kalder vi det realkreditlån. Realkreditinstitutter, realkreditforeninger og pengeinstitutter er i princippet også det samme. Det er dem, som du optager et realkreditlån hos.
Realkreditlån er en type lån, som man optager ved køb af fast ejendom. Realkreditlånet er et obligationslån, hvilket betyder, at det finansieres via obligationer. En obligation er i princippet et gældsbrev og det fungerer ved at realkreditinstituttet udsteder obligationer til investorer mod at de investerer en pose penge i realkreditinstituttet.
Denne pose penge bruger realkreditinstituttet til at yde dig dit realkreditlån. Du betaler nu afdrag, bidrag og renter på dit lån som overføres til realkreditinstituttet og dets investorer.
Find lån til bolig nu Det tager kun 2 min.
Hvad skal jeg vide om billige boliglån?
At købe bolig, og derved få det bedst mulige boliglån, er en af de vigtigste beslutninger, vi tager her i livet. Det er det, da man binder og knytter sig til et nyt hus og samtidig skal tilbringe meget tid i huset. Måske er det dér, man skal blive gammel, eller også er det stedet, ens børn skal vokse op.
Derfor er det vigtigt, at beslutningen om et boligkøb og boliglån bliver taget på et solidt informationsgrundlag, så man kan vide sig sikker på, at man har fået den bedst mulige aftale med sit køb og boliglån. Du har nu mulighed for at beregne dit boliglån på vores side boliglån beregner.
Ud over at finde netop det hus, som opfylder alle ens drømme, er finansieringen af huset et af de vigtigste elementer. Når vi har med så store beløb at gøre som et boliglån er, kan selv minimale forbedringer i rentesatser og afdragsordninger have stor effekt på ens rådighedsbeløb i den sidste ende. Nedenunder ses en tabel, som viser vigtige fakta om boliglån.
| Faktor | Størrelse |
|---|
| Lånebeløbets størrelse | Fra 100.000 kr. |
| Lånets løbetid | Oftest 15-30 år |
| Rente realkreditlånet | 0,2% - 1,5% |
| Rente banklånet | 1-10% |
Hvor meget kan jeg låne til bolig?
Billige boliglån i Danmark består typisk af to typer af finansiering: Et banklån og et lån fra realkreditinstitut. Den væsentligste forskel på disse typer af lån er, at man opnår en lavere rente på realkreditlånet end på banklånet.
Hvor meget du er godkendt til at låne, varierer fra person til person og fra udbyder til udbyder. Ansøg gerne om boliglån fra flere udbydere end en, så du kan sammenligne priserne og vælge det billigste boliglån.
Du kan ofte også spille bankerne ud mod hinanden, så de hver især bliver presset til at give dig det billigste tilbud på boliglån.
Løbetid på billige boliglån
Et boliglån er typisk et lån, der rækker over lang tid. Det gør det fordi selve lånebeløbet er stort, og det er således for de fleste umuligt at betale boliglånet af over få år. Er man førstegangs boligkøber, er det ikke ualmindeligt at have en løbetid på 30 år. Boliglånets løbetid kan dog sammensættes, så det passer til den enkeltes låneprofil.
Et nyt boliglån på 30 år giver dog mening af flere grunde. Denne tidsperiode gør det muligt for låntager at være i stand til at betale boliglånet af, og samtidig er boliglån med lange løbetider et godt udgangspunkt for at omlægge lån senere i forløbet.
Det kan være fordelagtigt, hvis renten og obligationskursen ændrer sig væsentligt i lånets løbetid. Det er typisk et fastforrentet boliglån, der løber i så lang tid. Har man derimod et variabelt forrentet boliglån, er det mere almindeligt, at man har flere små korte perioder i sit boliglån. Tilsammen vil disse perioder dog typisk komme til at udgøre en lang årrække under ens boliglån. F.eks. 10 perioder, hvor hver periode er et 3-årigt flexlån.
Find boligfinansiering nu Det tager kun 2 min.
Hvad er renten på et lån til bolig?
Renten på billige boliglån varierer meget ud fra, hvilken udbyder man vælger til sit boliglån. Derudover spiller det også en rolle, hvilken økonomisk tilstand man oplever, samt hvor lang tid man ønsker at betale ens boliglån tilbage på. I forhold til et realkreditlån, er sikkerheden på et boliglån ringere, hvilket betyder at renten på et boliglån er højere.
Jo kortere afbetalingstid på boliglånet man vælger, desto lavere er renten på ens billige boliglån. Omvendt gælder det, at jo længere en afbetalingsperiode man vælger, desto mere ender man med at betale samlet for ens boliglån. Renten for et realkreditlån ligger typisk mellem 0,5-1,5% og banklånet på 6-10%.
Der er dog flere ting, som er afgørende for, hvilken rente man kan forvente på et boliglån. Det hænger sammen med den risikoprofil, man ønsker sig i forbindelse med boliglånet. Valg af risikoprofil kommer til udtryk i den type af rente, man vælger for boliglånet. Når man låner penge til billige boliglån, kan man vælge mellem eksempelvis disse typer af renter:
- Fastforrentet
- Variabelt forrentet
- Variabelt forrentet med renteloft
- Rentetilpasning
Hvilken rente skal jeg vælge?
Et fastforrentet boliglån er dyrere end et variabelt forrentet boliglån, fordi man 'sikrer' sin økonomi ud i fremtiden. Man kan altså, ligegyldigt hvad der sker med renten, ikke komme til at betale et højere rentebidrag på boliglånet. Det kan specielt være fordelagtigt at vælge, hvis du har en mindre formue, eksempelvis ved boliglån til studerende.
Det kan være et godt valg, hvis man har en økonomi der ikke tåler, at ens udgifter stiger mærkbart. Et variabelt forrentet boliglån er billigere i rente, men man risikerer, at ens månedlige ydelse stiger markant, hvis renten også gør det. Der er således mere risiko forbundet med et variabelt forrentet boliglån, men som udgangspunkt er det en billigere løsning ved optagelse af boliglån.
En anden faktor som kan være medvirkende til, at et variabelt forrentet boliglån kan blive dyrere i længden, hænger sammen med fald og stigninger i renteniveau. Renteniveauet kan ikke på samme måde overføres til friværdien i boligen gennem omlægning, som man kan med andre boliglån.
Valget mellem et variabelt og et fastforrentet boliglån skal tages ud fra, hvor robust ens privatøkonomi er, og hvor risikovillig man er. Den almindelige praksis er, at man først lægger sig fast på hvilken type af rente man ønsker på henholdsvis realkredit og banklån, og først derefter beslutter hvorledes/om der skal afdrages på boliglånet.
Typer af boliglån
Der findes flere forskellige typer boliglån, og nedenunder har vi listet de typer, der findes på markedet:
| Variabelt forrentet boliglån | Det variable fastforrentede boliglån er den mest benyttede type lån. Hvis markedsrenten i samfundet ændrer sig, vil renten på dit boliglån også ændres. Derudover kan renten ændre sig, hvis f.eks. din økonomiske situation forværres. |
| Fastforrentet boliglån | Nogle banker er begyndt at tilbyde boliglån med fast rente. Her betaler du, som navnet antyder, en fast rente gennem løbetiden. I dag er det mere normalt, at man enten ikke bliver tilbudt fastforrentede boliglån eller, at man bliver tilbudt det men med mulighed for at opsige det. Du kan altså dermed uden tab opsige lånet ved at betale det beløb tilbage, du skylder |
| Prioritetslån | Et prioritetslån er i princippet en slags kassekredit. Her oprettes lånet dog som to konti - en konti til indlån og en til udlån. Du får samme indlånsrente på begge konti. Et sådant lån er en utrolig fleksibel løsning, og har ofte meget lav rentesats, som er variabel. |
Afdrag på et boliglån
Boliglån finansieres næsten altid som en kombination af realkredit- og banklån. Disse lån skal der afdrages på, som enten et serielån, annuitetslån eller et stående lån.
Sidstnævnte er det, man groft sagt vil kalde for et afdragsfrit boliglån. Afdragsfrie lån er boliglån, der er optaget med garanti om, at der ikke betales afdrag i en periode. Typisk op til 10 år.
Forskellen på serielån og annuitetslån ligger i sammensætningen af den ydelse, der er mellem rente og afdrag i lånets løbetid. Generelt siger man, at et boliglån oprettet som serielån er billigere på lang sigt, mens annuitetslånet er billigere nu og her. Det er det, fordi der ved et annuitetslån betales en højere andel renter, end ved et serielån - og disse renter er fradragsberettigede.
Hvornår skal jeg vælge afdragsfrihed på et huslån?
Afdragsfrihed på et boliglån kan være en god ide, men er nødvendigvis ikke altid at foretrække. En af anvendelserne af et afdragsfrit realkreditlån er at benytte de "sparede" afdrag til at afbetale det dyrere bolig banklån. Det giver god mening, da man på banklånet betaler en højere rente.
En anden måde at anvende boliglånets afdragsfrihed på, er ved at gøre det i 'klip'. Det vil sige, at man indimellem tager en afdragsfri periode, når behovet opstår. Det kan bruges til f.eks. at finansiere vedligeholdelser i hjemmet.
Afdragsfrihed skal dog altid gennemtænkes. Det kan være farligt at basere sit valg af afdragsfrihed på, at der er mulighed for, at fremtiden bringer en forbedring af ens privatøkonomi. På et tidspunkt skal der afdrages, og til den tid må man altså forvente et mindre månedligt rådighedsbeløb, end når afdragsfriheden på boliglånet løber.
Fordele og ulemper ved boliglånets afdragsfrihed
| Fordele | Ulemper |
| Afdragsfriheden kan bruges til at afdrage på dyrere lån | Hvis afdragsfriheden ikke bruges med omtanke, kan man stå med en uoverkommelig økonomisk byrde, når afdragsfriheden på boliglånet udløber |
| Man har mulighed for at justere ens rådighedsbeløb i perioder | Man risikerer at blive teknisk insolvent, hvis afdragsfriheden ikke bruges til at nedsætte anden gæld, og huspriserne samtidig falder. Det er især problematisk, hvis man af forskellige årsager er nødsaget til at sælge sin bolig. Sker dette, er man tvunget til at realisere sit tab på boligen. |
Find boliglån nu Det tager kun 2 min.
Hvad er boligkredit?
En boligkredit fungerer på mange punkter på samme måde som en kassekredit, men ses som værende en billig måde at låne penge på. En boligkredit etableres med sikkerhed i din bolig, hvorfor du har mulighed for, at låne penge til en lav rente.
Ønsker du eksempelvis at investere i et nyt køkken, kan det være en mulighed at gøre brug af en boligkredit. Hvor meget du ønsker at hæve, er helt op til dig selv, så længe du holder dig inden for det aftalte maksimum beløb.
Det maksimumbeløb du vil have mulighed for at låne op til, vil være 80% af boligens værdi. Derudover er der mulighed for, at du kan få en afdragsperiode på op til 30 år på en boligkredit. Du bør dog undersøge dette nærmere, hos den udbyder du vælger.
Finansiering af feriebolig i udlandet
Det er i de færreste europæiske lande, at man kan finde realkreditinstitutter som vi kender dem herhjemme, hvilket betyder at drømmehuset ofte skal købes kontant. Man kan dog som regel låne gennem en lokal bank, men ofte vil banken ikke nøjes med at få pant i ejendommen. Banken vil nemlig ofte kræve at du yderligere har en fast indtægt og har penge i banken eller i en anden bank. På baggrund af dette vælger mange danskere i stedet at finansiere deres udenlandske bolig i Danmark.
Det behøver dog ikke være så kompliceret at købe bolig i udlandet. Hvis du har friværdi i din bolig herhjemme, kan du eksempelvis få et prioritetslån, hvor du har mulighed for at få udbetalt friværdien i din danske ejendom. Afhængig af hvor stor værdien er, kan det være den måske svarer til prisen på din drømmebolig i udlandet.
Da der kan være mange juridiske og økonomiske faldgruber forbundet med at købe bolig i udlandet, er det vigtigt, at du søger rådgivning. Du bør, ud over at tale med din bank om finansieringen, også kontakte en advokat, som kan rådgive dig specifikt om udenlandsk køb. Derudover skal du være opmærksom på, at handelsomkostningerne i udlandet generelt er højere end i Danmark.
Oversigt over realkreditinstitutter i Danmark
- BRFkredit hører til top 3 over de største realkreditinstitutter i Danmark, og har leveret finansielle løsninger inden for realkredit siden 1797. BRFkredits primære formål er at tilbyde finansiering af fast ejendom til private kunder, erhvervskunder og kunder for det almene byggeri. I BRFkredit ønsker de at være tæt på deres kunder, så den gode, personlige rådgivning skal således være bærende for alle dele afforretningen.
- Reakredit Danmark er landets største, målt på udlån. Realkredit Danmark tilbyder alle typer af realkreditprodukter til både privat - og erhvervskunder. Siden 2001 har denne realkreditinstitut været en del af Danske Bank-koncernen og tilbyder også produkter på tværs af koncernen, så man som kunde kan samle bankydelser, pension, investering, køb og salg af bolig samt forsikring. Hos Realkredit Danmark er der konstant fokus på hvordan de kan gøre det bedre for kunderne, og privatkunder kan her få personlig rådgivning om realkreditlån.
- Nykredit er målet at gøre det muligt for alle at eje deres eget hjem, og ud over at være den største kreditgiver i Danmark er Nykredit en af de største private obligationsudstedere i Europa. De bestræber sig på at være boligejernes foretrukne finansielle partner og førstevalg, og gør derfor alt hvad de kan for at give den bedste rådgivning og service.
- Totalkredit er et resultat af et samarbejde med 60 banker, sparekasser og andelskasser og har fokus på lokale værdier. Lån fra Totalkredit fås nemlig kun i de lokale banker, sparekasser og andelskasser. Dette vil sige, at du også får rådgivning af din lokale rådgiver, som kender din økonomi og lokalområde bedst.
- Nordea er en velkendt dansk bank, hvor man kan få et realkreditlån med fast rente i hele lånets løbetid, et såkaldt obligationslån. Med et obligationslån i Nordea Kredit får du en høj sikkerhed for effekten af udsving i renteniveauet. Lånet er det optimale valg, hvis man ønsker at bevare eller opbygge sin friværdi i ejendommen bedst muligt. Før man kan tilbydes et eventuelt lån, vil Nordea Kredit først gennemgå ens økonomi.
Realkreditlån til sommerhuse og fritidsboliger
Formålet med et sommerhus er først og fremmest, at man kan bruge det til at slappe af og sætte hverdagen på stand-by. Inden du beslutter dig for, at købe et sommerhus er det dog vigtigt, at du sætter dig ind i de gældende regler for sommerhuse i Danmark. Derudover bør du også overveje selve finansieringen af købet. Når du skal låne penge til at købe sommerhus, består finansieringen typisk af tre ting:
- Realkreditlån
- Banklån
- Egenbetaling
Du skal være opmærksom på, at der gælder lidt andre regler for finansiering af et sommerhus end ved et helårshus. I modsætning til helårshus, hvor 80% af købsprisen kan finansieres med et realkreditlån, kan du ved et sommerhus kun få et realkreditlån på op til 75% af sommerhusets værdi. Resten af sommerhusets købspris finansieres typisk med kontant udbetaling eller indskudslån, pantebrev eller boliglån.
For at få det bedste boliglån skal du overveje følgende
Der er mange ting, som er værd at overveje, når man står overfor at skulle optage et billigt boliglån. Vi har samlet de tre vigtigste elementer, man skal tage stilling til:
- Hvor robust er din økonomi?
Dette element er utrolig vigtigt. Med robust menes der, hvor 'tæt' man er på ikke at have råd til at købe den ønskede bolig. Alle mennesker har forskelligt forbrug, og derfor kan et rådighedsbeløb godt betragtes som robust for en person, men ikke være det for en anden. Robustheden er afgørende for flere ting: Beløbet du kan låne til boligen, renten du kan få på boliglånet og hvor sårbar du er overfor ændringer i din privatøkonomi eller ændringer i lånemarkedet. - Hvor risikovillig er du?
På baggrund af robustheden af privatøkonomien, må man også tage stilling til, hvor risikovillig man er. Det har især med valget mellem fast- eller variabelt forrentede boliglån at gøre. - Hvad er dine forventninger til, hvorledes renten udvikler sig?
Det sidste punkt henvender sig til, hvad der i realiteten blot er gisninger. Der er ingen, der med sikkerhed kan vide, hvordan renten bliver i fremtiden. Selvom man ikke kan vide det, kan man godt have en forventning, om hvad der komme til at ske.
Ofte er det forventninger, som bankrådgivere og finansfolk giver deres råd ud fra. Hvis man tror på, at renten vil stige betragteligt over den næste årrække, kan det muligvis betale sig at vælge et fastforrentet boliglån. Har man ikke tiltro til at det vil ske, kan der være penge at spare ved et variabelt forrentet boliglån. I sidste ende er det en personlig vurdering af fremtidsudsigterne, når man skal optage et boliglån.
En anden ting at have med i overvejelserne, er muligheden for at omlægge et fastforrentet boliglån senere hen. Hvis man gør det, enten på baggrund af generel rentestigning eller rentefald, har mulighed for at nedsætte sin restgæld på boliglånet eller nedsætte sin ydelse via en lavere rente.
Værd at vide om boligfinansiering
Når man står og skal købe bolig, er det en meget vigtig beslutning at træffe. Derfor er det vigtigt, at man har adgang til nok information om boliglån, inden man beslutter sig. På denne måde kan man sikre sig, at man har indgået en fordelagtig aftale. Overvejer du et boliglån, men mangler udbetalingen til banken, kan et online lån bruges til at finansiere udbetalingen. Lån penge online, og kom længere frem i din låneproces.
Ud over at finde netop det hus, som passer til en, er finansieringen af huset et af de vigtigste elementer. Når vi har med så store beløb at gøre, som et boliglån er, kan selv minimale forbedringer i rentesatser og afdragsordninger have stor effekt på ens rådighedsbeløb i den sidste ende.
Ofte bliver et huslån og boliglån omtalt som det samme. De to ord er dog også meget ens, men hvor huslån ofte forbindes alene med at låne penge til køb af et nyt hus, kan et boliglån også bruges i sammenhæng med at låne penge til ting til ens hjem som f.eks. møbler, eller til en udbygning af ens hjem.
Sådan fungerer et andelsboliglån
En andelsbolig og et andelsboliglån er markant anderledes en ejerbolig. Det er vigtigt at have med i overvejelserne, når du skal beslutte, om en andelsbolig og et andelsboliglån er det rette valg for dig.
En andelsboliglån er et variabelt lån, som du bruger til at købe andelsbolig. Hvis du skal låne penge for at købe andelsbolig, er andelsboliglånet den eneste måde, du kan finansiere købet på. Hvis du har besluttet dig for at købe en andelsbolig, kan du låne op til 95% af købsbeløbet hos låneinstituttet. De resterende 5% skal du selv betale med egen finansiering. Andelsboliglånet kommer udelukkende med variabel rente, hvilket står i kontrast til andre lånetyper, som normalt bliver udbudt til boliglån.
Når du skal have et andelsboliglån, kan du først konsultere din egen bank og forhøre dig om, hvilke muligheder du har af andelsboliglån hos dem. Hvis din egen bank ikke kan tilbyde et andelsboliglån, du finder passende til dig og dine behov, kan du frit vælge at søge om andelsboliglån et andet sted. Du kan kvit og frit indhente tilbud på andelsboliglån hos en anden bank, som passer dig bedre med deres udbud af andelsboliglån.
Sådan finder du et godt boliglån
Hvordan finder jeg et nyt boliglån? Netop det spørgsmål stiller de fleste nok sig selv. Fordelen ved et boliglån er dog, at i modsætning til realkreditlån, er det ikke så svært at finde det billigste boliglån. Her skal du ikke forholde til bidragssatser, garantibestemmelser, kurser osv.
Du skal blot vurdere de årlige omkostninger i procent (ÅOP). Når du sammenligner de forskellige lån med hinanden, skal du sørge for, at sammenligne præcis samme løbetid, altså den tid det tager dig at betale lånet tilbage. En kort løbetid vil f.eks. altid gøre lånets ÅOP højere. Ved at sammenligne lån hvor løbetiden er 100% identisk, opnår du en korrekt sammenligning.
Når du er på jagt efter det billigste boliglån, er det altså en fordel at kigge dig lidt omkring, og se hvilke tilbud du kan få. Hvilket huslån der er billigst er forskelligt fra person til person. Et boliglån afhænger nemlig af din friværdi i ejendommen, og du kan f.eks. kun låne op til 80 pct. af værdi i din bolig i en kreditforening.
Find et boliglån nu Det tager kun 2 min.
Find sikkert dit næste lån med Mikonomi
